互联网经济是信息网络化时期产生的一种崭新的经济景象。。 。。。。。在互联网经济时期，，， ，，，经济主体的出产、互换、分配、消费等经济活动，，， ，，，以及金融机构和当局职能部门等主体的经济行为，，， ，，，都越来越多地依赖互联网，，， ，，，不仅是获取经济信息，，， ，，，还要进行预测和决策并网上达成买卖行为。。 。。。。。
互联网经济状态下的信誉风险分歧于传统信誉风险，，， ，，，由于信息不合称，，， ，，，贸易买卖和流通场景产生了变动，，， ，，，物流、资金流和信息流的大局都随着互联网状态产生了扭转。。 。。。。。
一方面，，， ，，，互联网能够降低买卖成本，，， ，，，信息采集和实时性更有保障，，， ，，，还可为经济内部不通明的角落注入通明度。。 。。。。。例如，，， ，，，互联网工具能援手放贷机构用比以往任何时辰更详尽和全面的方式网络和分析信誉汗青。。 。。。。。这将减弱不良贷款的上升势头，，， ，，，并使更多本钱流向效能更高的企业，，， ，，，从而迫使企业提高自身竞争力。。 。。。。。
但另表一方面，，， ，，，互联网数据量大、信息散布分散，，， ，，，处置难度大（必要大数据技术），，， ，，，并且互联网带来了场景虚构性和新的信息不合称，，， ，，，出现了更多诓骗和虚伪信息，，， ，，，对信息处置和分析的要求增长。。 。。。。。
面对互联网经济状态的征信新问题，，， ，，，国表三大幼我征信机构都在近十几年陆续推出了面向幼我消费者的互联网驯折服务。。 。。。。。国内的互联网巨头也被迫采取各类措施对互联网生态环境中的网店、商户以及有关买卖中的信誉风险进行节造。。 。。。。。
国表征信机构方面，，， ，，，三大幼我征信机构都提供了消费者互联网解决规划，，， ，，，例如身份；；；；；；；；ぁ⒄嘶Ъ嗖狻⑿庞汇报和信誉评分监测等产品和服务，，， ，，，这些都是传统征信业务的延长和发展。。 。。。。。幼我互联网驯折服务的业务近10年内发发展来且发展很快。。 。。。。。此表，，， ，，，专业征信机构和新兴驯折服务公司也纷纷提供面向消费者的互联网驯折服务产品。。 。。。。。企业征信机构邓白氏也从互联网上网络有关企业的贸易信息，，， ，，，作为传统风险服务的数据源补充。。 。。。。。
互联网公司方面，，， ，，，基于强烈的内涵贸易驱动力，，， ，，，BAT已经发展了互联网征信业务，，， ，，，甚至在提供该服务时还没有意识到和互联网征信的联系。。 。。。。。
百度诺言通过线上、线下调查，，， ，，，对在互联网运营网店的企业进行实名认证和单一的信誉评级，，， ，，，就是典型的互联网征信利用案例。。 。。。。。目前百度基于诺言V系统在进行企业征信系统建设，，， ，，，对百度诺言V系统中的商家，，， ，，，提供独有的百度诺言档案编号，，， ，，，诺言档案编号的天生重要凭据企业的机构类型、机构地址、参与百度诺言V系统功夫，，， ，，，并蕴含防伪校验码。。 。。。。。评级主体鉴别机造的成立，，， ，，，便于网民查阅鉴别和诺言档案治理。。 。。。。。此表，，， ，，，百度的诺言V系统还对互联网网站进行评级，，， ，，，评级机造是百度对其客户具备的资信、推广汗青阐发、所提供产品服务安全有保险水平及所获得的社会认可度等有关诺言信息的综合评价。。 。。。。。
阿里巴巴的诚信通服务也是典型的互联网征信利用。。 。。。。。上世纪末，，， ，，，阿里巴巴只是一个B2B的网上买卖平台，，， ，，，仅仅展示商品，，， ，，，鱼龙混合，，， ，，，商户与买方难以成立信赖。。 。。。。。为相识决网络业务的信誉问题，，， ，，，2002年3月，，， ，，，阿里巴巴推出了为中幼企业量身定造的网上业务服务——诚信通。。 。。。。。该产品通过第三方身份认证，，， ，，，为会员成立诚信通档案，，， ，，，赢得买家信赖。。 。。。。。随着网络业务的发展，，， ，，，两年后，，， ，，，阿里巴巴又在诚信通会员的诚信通档案基础上推出一套评分系统——诚信通指数，，， ，，，用于展示企业的网上信息公开度和业务成熟度，，， ，，，作为企业间相互相识和选择的沉要参考。。 。。。。。截至2011年年底，，， ，，，阿里巴巴注册会员突破5000万，，， ，，，其中付费的诚信通会员近100万。。 。。。。。在诚信通数据库中，，， ，，，最长的信誉纪录已经有六年多。。 。。。。。由于线上买卖，，， ，，，商户的所有行为均被纪录，，， ，，，蕴含什么功夫、做了什么生意、发货到哪里、现金流几多等。。 。。。。。鉴于该类原始数据根基无造假可能，，， ，，，绝大多商户的信誉纪录是靠得住的。。 。。。。。
百度诺言和阿里巴巴的诚信通固然不是严格的驯折服务，，， ，，，但是其重要主张还是防备客户在互联网经济场景下的信誉风险，，， ，，，拥有互联网征信的根基状态。。 。。。。。
随着国内互联网经济的蓬勃发展，，， ，，，征信作为市场经济和金融的基础设施，，， ，，，必要提供更多与互联网经济发展相匹配的服务和产品，，， ，，，削减网络买卖过程中的信息不合称，，， ，，，防备信誉风险。。 。。。。。
（作者系中国人民银行副钻研员）
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